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Assurance emprunteur

Depuis la facilitation par l’Etat du recours aux prêts immobiliers, chaque année plus de 600 000 ménages empruntent pour financer l’acquisition de leur résidence principale. Face à cette situation, les établissements de crédit exigent de plus en plus de garanties fiables pour se prémunir contre tous les risques d’insolvabilité des emprunteurs.

Parmi les palettes de garanties qui existent, la plus appréciée par les banquiers reste pour l’heure l’assurance emprunteur.

Egalement dénommée assurance de prêt immobilier ou encore assurance crédit, cette assurance permet en effet de couvrir les risques de non remboursement qu’encourt le banquier au cas où l’emprunteur principal décède ou se trouve dans une situation d’invalidité temporaire ou permanente.

En tant que garantie, l’assurance crédit est vouée à être temporaire : sa validité est donc circonscrite par la durée du prêt.

Bien qu’elle ne soit pas encore jusqu’ici imposée par la loi, l’assurance emprunteur tend à devenir aujourd’hui incontournable face à l’intransigeance des banques qui se refusent à courir le moindre risque à propos de leur crédit.

Fonctionnement de l’assurance emprunteur

Dans la pratique, la souscription de l’assurance emprunteur peut se faire de deux manières différentes : soit par adhésion à une assurance groupe, soit par délégation d’assurance. Dans le premier cas, simultanément à l’octroi du crédit à l’emprunteur, le banquier demande à ce dernier de signer une convention préconçue d’assurance pour sécuriser le remboursement du prêt jusqu’à son échéance.

Cette formule a l’avantage d’économiser à l’emprunteur la recherche par ses propres moyens d’un assureur pour garantir son emprunt. Toutefois, étant donné que dans ce système, tous les termes du contrat ont été pré-négociés par la banque créditrice avec l’assureur, la plupart du temps, l’emprunteur se retrouve l’otage de cotisations onéreuses.

Pour éviter ce genre de situation, il est conseillé d’opter pour la délégation d’assurance. En effet, avec cette formule, l’emprunteur se charge lui-même de trouver l’assureur de son choix pour garantir le remboursement de son emprunt.

Ce qui lui permet par conséquent de réaliser des économies notables qui montent jusqu’à 50% selon les cas, par rapport à la première formule.

Les types d’assurances emprunteurs

Les compagnies créancières exigent des types d’assurances emprunteurs pour couvrir éventuellement les risques liés aux crédits qu’ils ont octroyés. Pour garantir son emprunt contre des risques de décès ou d’invalidité grave, le produit idéal reste l’assurance décès ou invalidité absolue et définitive.

Ce type d’assurance est réclamé systématiquement par les établissements de crédit en contrepartie de l’octroi d’un prêt immobilier, puisqu’il leur permet de se faire rembourser en totalité ou en partie le capital emprunté quoiqu’il arrive.

Pour les cas d’incapacité simple, la formule Incapacité temporaire totale ou incapacité permanente permet de remédier à la défaillance de l’emprunteur.

Enfin, pour prévenir les problèmes de remboursement en cas de perte d’emploi, l’idéal reste la souscription à la formule garantie chômage.

Loin d’être obligatoire, cette formule ne concerne cependant que les salariés du secteur privé.


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