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Crédit consommation

Le crédit consommation est destiné aux particuliers qui désirent acquérir un bien mobilier mais qui ne disposent pas dans l’immédiat des ressources financières nécessaires. Il peut être contracté soit au niveau des banques, soit au niveau des sociétés de crédit. Suivant les besoins des consommateurs, plusieurs options sont proposées par les organismes de crédit.




Chaque type de crédit ayant ses avantages et ses inconvénients, il est vivement conseillé de procéder à une simulation de crédit personnalisée avant de se décider. Le remboursement se fait par mensualités et, mis à part l’immobilier, tous les autres biens de consommation peuvent faire l’objet d’un crédit à la consommation.

Les conditions d’octroi sont toutefois limitées. Ainsi, il faut être majeur, être résident, bénéficier d’une source de revenu stable et surtout ne pas être inscrit au Fichier de la Banque de France pour incident de paiement.

Dans un souci de protection des consommateurs, l’établissement est aussi tenu de proposer une offre préalable avec possibilité pour le demandeur de se rétracter dans un délai de 7 jours.

Toutefois, certaines opérations ne sont pas considérées comme des crédits à la consommation tels que les prêts liés à une activité professionnelle, les prêts à très courte durée (moins de trois mois) ou les crédits immobiliers.

Fonctionnement du crédit à la consommation

Après un demande du consommateur désirant contracter un crédit à la consommation, l’organisme de crédit doit étudier sa situation financière. Ainsi, un crédit ne peut être définitivement accordé, qu’après examen par l’organisme de crédit du dossier du demandeur et après la signature d’un contrat entre les deux parties.




Ce contrat doit mentionner les conditions de remboursement, à savoir les échéances et le taux d’intérêt. Ce taux appelé taux effectif global englobe le taux de base et les frais inhérents au crédit (frais de dossier, assurance, etc.).

Ce taux, qui peut être mensuel ou annuel, doit être indiqué clairement dans les offres de crédit.

Il varie en fonction de l’organisme de crédit mais dans tous les cas il ne doit pas dépasser le taux maximum fixé par l’Etat. La première échéance ainsi que le montant des mensualités dépendent du type de crédit accordé. Généralement, un calendrier de remboursement est dressé avant l’octroi du crédit.

Le bénéficiaire est tenu de respecter ce calendrier pour éviter les pénalités ou autres procédures administratives pouvant aller jusqu’à son inscription au fichier de la Banque de France.

Les différents types de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation peut revêtir plusieurs formes mais les offres les plus courantes sont le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable. En ce qui concerne le prêt personnel, le bénéficiaire est libre d’acheter le bien immobilier qu’il désire et les modalités de remboursement sont fixées lors de la signature du contrat. La durée de remboursement doit être égale ou supérieure à trois mois et les mensualités sont invariables.




Le montant maximum du prêt personnel est limité par la loi et constitue le prêt le plus facile à négocier parmi les différents types de crédit à la consommation. Le crédit affecté quant à lui, est alloué pour l’achat d’un bien mobilier bien déterminé (voiture, meubles, moto, etc.). Il est également accordé pour une prestation bien définie telle que des travaux de réparation par exemple.

Le bien à acheter ou les travaux à effectuer doivent être précisés dans le contrat tout comme les modalités de remboursement. La durée de remboursement est supérieure à trois mois et le crédit affecté est également plafonné. Ce type de crédit présente d’indéniables avantages par rapport au prêt personnel.

En effet, le crédit est automatiquement annulé si le contrat de vente n’est pas mené à terme, et aucun remboursement n’est exigé avant l’acquisition effective du bien ou la réalisation de la prestation. Enfin, le crédit renouvelable, connu également sous le nom de crédit revolving, est une somme définie accordée au client, qui peut à tout moment l’utiliser en totalité ou partiellement.

Ce crédit est un peu particulier car le montant initial est reconstitué au fur et à mesure que le bénéficiaire s’acquitte des mensualités, qui sont d’ailleurs très légères. Contrairement aux autres formes de crédit à la consommation, le taux des crédits renouvelables peut varier. A tout moment, le client peut dénoncer le contrat, le reste à payer devient alors un prêt à taux fixe et n’est plus utilisable.


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