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Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier concerne uniquement les biens immobiliers, incluant notamment les terrains et les maisons. Il consiste, par conséquent, à céder toutes ses dettes immobilières à un établissement de rachat de crédit de façon à redéfinir des mensualités moins lourdes pour le budget familial.

En effet, en cas d’insolvabilité ou face à des remboursements mensuels trop élevés, qui rendent vos fins de mois critiques, il vous est désormais possible de faire appel à des organismes de rachat de crédit qui se chargent de l’achat de tous vos crédits immobiliers.

En procédant ainsi, vous contractez une nouvelle dette en redéfinissant un échelonnement de remboursement plus étendu, conduisant automatiquement à des mensualités moins importantes.

De plus, cette démarche offre une gestion plus efficace de vos dettes car au final, vous n’aurez plus qu’une seule dette et par conséquent qu’un seul créancier.

Toutefois, il convient au préalable de se renseigner sur les lois particulières qui régissent le système du rachat de crédit immobilier.

Fonctionnement du rachat de crédit immobilier

Si votre niveau d’endettement atteint un seuil trop élevé ou s’il est sur le point de le devenir, il est pour vous plus que temps d’avoir recours aux organismes spécialisés dans le rachat de crédit.

Le principe est simple : l’organisme de rachat de crédit se charge de rembourser le solde de vos crédits immobiliers en le remplaçant par un nouveau crédit. Pour ce faire, il faut tout d’abord que la période de remboursement restante de vos prêts actuels soit supérieure à celle écoulée, avec un taux différentiel d’au moins 1,2 %.

Ainsi, le montant du nouveau prêt sera redéfini en additionnant le montant restant dû avec les amendes de remboursement anticipé de vos anciens crédits (qui représentent environ six mois d’intérêts, voire de 3 % de la somme restante), les frais de dossier d’environ 1 % de la somme et les frais de courtage.

Grâce à ce nouveau prêt, vous aurez la possibilité de rallonger la durée du remboursement, ce qui peut réduire vos mensualités de 50 %.

Toute personne peut bénéficier du rachat de crédit tant qu’il n’est ni enregistré au fichier IRPP pour les non-propriétaires ni frappé d’une interdiction de transactions bancaires.

Types de rachats de crédit immobilier

Les rachats de crédit immobilier sont répartis en deux grandes catégories : les rachats de crédit concernant les locataires et ceux régissant les propriétaires. En matière de rachat de crédit pour locataires, le montant à couvrir ainsi que la durée de remboursement sont plutôt restreints.

Toutefois, ce n’est pas le cas du rachat de crédit destiné aux propriétaires qui permet de couvrir un montant relativement élevé. De plus, le remboursement du prêt peut se faire sur une trentaine d’années grâce à l’hypothèque. Prenons l’exemple d’un couple propriétaire, ayant un revenu mensuel de 2 200 euros, avec un total de crédit immobilier restant dû de 70 000 euros.

Frappé de mensualités de 1 400 euros avec un taux d’endettement de 63 %, la charge financière est très lourde. En ayant recours au système de rachat de crédit immobilier, ce couple peut bénéficier d’un nouveau prêt, légèrement supérieur aux 70 000 euros initiaux.

Ainsi, les mensualités de remboursement sont mieux adaptées à leurs capacités financières car elles atteignent environ 650 euros par mois, ce qui fait passer le taux d’endettement à 29,54 %.

Quant aux locataires, on procédera de la même façon, sauf qu’on prendra également en compte le loyer mensuel dans le calcul de la mensualité à rembourser. Toutefois, dans ce cas, l’échelonnement ne dépasse pas généralement les 10 ans.


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