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Taux de crédit immobilier

Au moment de la signature d’un contrat de crédit immobilier, il vous est possible de choisir entre différents types de taux d’intérêt. En effet, le mode de calcul du taux diffère en fonction de la nature du taux utilisé pour le crédit immobilier.

Vu que le crédit immobilier concerne généralement un montant assez élevé, destiné à la construction ou à la rénovation d’un immeuble, il est essentiel de bien choisir le type de taux à utiliser de façon à amoindrir le coût.

Chaque type de taux a ses avantages et ses inconvénients, qu’il convient de bien étudier avant de valider votre choix.

Même si les mensualités peuvent différer en fonction du type de taux à appliquer, le principe reste le même : l’emprunteur remboursera chaque mois la proportion du capital ainsi que l’intérêt calculé, ce dernier pouvant être constant ou variable selon le type de taux utilisé.

Fonctionnement d’un taux de crédit immobilier

Le calcul d’un taux de crédit immobilier diffère selon que vous optez pour un taux fixe ou un taux variable. Comme leur nom l’indique, le taux fixe signifie un taux constant tous les mois pour des mensualités constantes tandis que le taux variable peut varier tout au long du remboursement.

Le premier est un pourcentage fixé à l’avance et le deuxième un pourcentage défini à partir d’un indice. Le montant et la nature de ces deux types de taux sont déterminés à l’avance et sont stipulés clairement dans le contrat de crédit.

Le taux fixe a le principal avantage d’être très sécurisant car il vous fait bénéficier des mensualités fixes, pour une meilleure planification de votre budget.

Toutefois, s’il y a baisse des taux sur le marché, vous ne pourriez nullement en bénéficier.

Quant au taux variable, il est risqué dans la mesure où vous êtes incertain du montant de votre taux, pouvant varier en fonction des fluctuations du marché, mais l’avantage premier c’est que si l’indice baisse significativement, vous en profiterez amplement.

Types de taux de crédit immobilier

Les types de taux de crédit immobilier sont nombreux et présentent chacun ses avantages et ses inconvénients. Les deux grandes catégories étant les taux fixes ou constants et les taux variables ou révisables. Dans le premier groupe, le taux est fixé à l’avance et c’est sur cette base que se fera le calcul de l’intérêt fixe mensuel.

Cette démarche est très sécurisante et de plus, il vous est possible d’opter soit pour des échéances constantes, c’est-à-dire les mêmes mensualités pendant toute la durée du remboursement, soit pour des échéances progressives, vous permettant par exemple d’augmenter vos mensualités d’un certain pourcentage par an pour accélérer le remboursement.

En outre, vous pouvez aussi opter pour un taux modulable, pour vous permettre de moduler le taux fixe en fonction de vos possibilités, mais dans ce cas, il en ressort que la durée du prêt variera également. Le taux variable, quant à lui, est révisé tous les ans, conformément aux fluctuations de l’indice de référence sur le marché, qui est généralement l’Euribor.

A cet indice, les banques rajoutent une petite marge ne dépassant pas 3 %, toutefois une bonne garantie réduira cette marge pour vous assurer un meilleur taux. Préférez tout de même la formule « taux capé » qui consiste à définir dans le contrat un taux plafond à ne pas dépasser en cas de hausse trop importante de l’indice.

Le Taux Effectif Global ou TEG est également un taux de crédit immobilier qui est largement utilisé, car il vous protège de tout supplément de frais incorporé dans le taux. Il se calcule en partant du taux nominal et en considérant tous les frais liés au prêt (frais de dossier, coût de constitution de garantie, débours fiscaux, éventuelle assurance, commissions des éventuels intermédiaires, etc.).


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