Les avantages et les inconvénients du crédit à la consommation pour financer vos projets

Le crédit consommation : définition

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Selon les règles définies par le Code de la consommation, le crédit consommation est un prêt dont la souscription se fait auprès d’établissements financiers et/ou prêteurs. Il est subordonné à un remboursement échelonné dans le temps, avec une durée supérieure à trois mois et un montant compris entre 200 et 75 000 euros. Il peut être affecté, et finance alors un bien de consommation précis (véhicule, bateau, …) ou un projet défini (travaux, voyage, …). Au contraire, non affecté, il suppose une utilisation libre des fonds, à l’exclusion des biens immobiliers comme des projets professionnels.

Les différents crédits à la consommation

Un crédit consommation peut être un prêt personnel, un crédit auto/moto/bateau (ou tout autre bien défini), un crédit travaux ou encore un crédit renouvelable.

Les avantages du crédit à la consommation

Ils sont nombreux :

_ rapidité et disponibilité : en particulier pour le crédit renouvelable, les dossiers sont vite montés et une fois le délai de rétractation passé, l’argent est très souvent viré sur votre compte en 48 h ;

_ la négociation du taux d’intérêt : l’offre sur le marché est telle que vous pouvez souvent négocier taux et assurance proposés en fonction de votre situation personnelle auprès de votre banque ;

_ le délai de rétractation sans frais ni pénalité : vous pouvez y réfléchir à plusieurs fois, y compris lorsque l’offre de crédit est signée puisque le délai légal de rétractation est de 14 jours ;

_ l’adaptabilité au niveau du remboursement : suivant l’organisme prêteur, vous avez le choix du montant des mensualités, que vous adaptez ainsi à votre budget ;

_ moins onéreux que le découvert autorisé : l’autorisation de découvert a bien souvent un taux d’intérêt plus élevé que celui du crédit consommation ;

_ un taux fixe : pas de mauvaise surprise en vue, puisque vous savez à l’avance le taux, le montant ainsi que la durée de toutes vos échéances à venir ;

_ le remboursement par anticipation : contrairement au crédit immobilier, le crédit consommation est remboursable par anticipation, sans justification, en partie ou en totalité et sans frais (sauf exception contractuelle).

Les inconvénients du crédit à la consommation

Ils sont moindres, mais il demeure impératif de les connaître.

Le risque de surendettement

Le crédit renouvelable est réputé facile d’obtention et nécessite peu, voire pas, de justificatifs, d’autant plus qu’il peut s’obtenir dans une enseigne de grande distribution ou spécialisée, ou encore en ligne sur des sites dédiés. Par contre, il possède très souvent un TAEG élevé comme un mode de fonctionnement incitatif. De plus, comme il est renouvelable, les risques sont évidents : tout d’abord, celui de multiplier ce genre de crédits, et ensuite celui de vous retrouver avec un crédit remboursable à vie. Le résultat est commun aux deux risques : le surendettement.

Des intérêts élevés

Le taux d’intérêt d’un crédit consommation reste variable d’un établissement prêteur à un autre. Cependant, ces crédits nécessitants, pour certains, peu de garanties, le taux d’intérêt et/ou les assurances sont fréquemment très élevés, et ce, d’autant plus que ces prêts sont souscrits sur de longues durées (avec un budget limité, il est ardu d’emprunter sur une courte durée avec de grosses mensualités).

Une charge supplémentaire sur une durée généralement longue

En fonction de votre budget, la charge mensuelle d’un crédit peut peser lourdement, surtout si vous en avez souscrit d’autres. De plus, le crédit consommation court généralement sur une période étalée dans le temps.

Sachant qu’un crédit vous engage et doit être remboursé, prenez le temps de bien assimiler les avantages et les inconvénients avant de vous engager.