Le succès fulgurant des banques en ligne a sans doute été l’un des événements majeurs de cette décennie. Si celles-ci s’adressent généralement aux particuliers, il convient de se demander si elles sont adaptées aux entreprises.
Rappel des principes d’une banque en ligne
On parle de banque en ligne lorsqu’on a recours aux services bancaires dématérialisés. Il peut s’agir de souscription d’un crédit, d’une ouverture de compte ou d’autres opérations de gestion. Les avantages d’utiliser une banque en ligne sont nombreux : entre autres, il y a la rapidité des procédures. Désormais, il n’est plus nécessaire de se rendre en agence et d’attendre des heures pour être reçu par un conseiller, pour demander le solde de son compte ou encore pour effectuer une transaction quelconque. C’est d’autant plus important pour les entreprises qui doivent suivre de près leurs mouvements bancaires qui sont nombreux durant le mois.
Mais il ne faut pas oublier que les banques en ligne séduisent aussi et surtout grâce à leurs tarifs imbattables. Leurs marges n’étant pas aussi importantes par rapport aux agences physiques, les banques en ligne peuvent se permettre des conditions très attractives. C’est la raison pour laquelle nous avons estimé intéressant de comparer les comptes professionnels au sein de ces banques en ligne. Quels sont les bons plans ? Vers quel établissement se tourner ?
Banques en ligne pour particuliers et banques en ligne pour professionnels
Il ne faut pas se leurrer, les entreprises et les particuliers ont des besoins différents en matière de services bancaires. Les différentes enseignes l’ont bien compris, c’est pourquoi elles ont créé des offres spécifiques aux professionnels. Rappelons que les obligations de ces professionnels en termes de compte bancaire varient selon leur statut juridique. S’il s’agit d’une entreprise individuelle à responsabilité limitée, l’entrepreneur devra disposer d’un compte bancaire à son nom, avec la mention EIRL.
Dans le cas d’une entreprise individuelle, l’entrepreneur devra dissocier son compte bancaire professionnel et son compte personnel. Cela concerne les artisans, les commerçants, les personnes en profession libérale ou encore les micro-entrepreneurs.
Mais dans le cas d’une entreprise de type SASU, SAS, SA, SARL ou encore EURL, il est indispensable que ladite entreprise dispose d’un compte en banque au nom de la personne morale représentant l’entreprise.
Banque en ligne ou néobanque ?
Lorsqu’on évoque les banques en ligne, on pense automatiquement aux services bancaires en ligne. Pourtant, il faut apprendre à nuancer les banques en ligne des néobanques. Si leurs pratiques sont quasi similaires, leur structure ne l’est pas.
Une banque en ligne est souvent reliée à une banque physique. Par exemple, Boursorama Banque est la filiale en ligne de Société Générale, tandis que Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkéa, BforBank est adossée au Crédit Agricole, etc.
Quant aux néobanques, il s’agit d’établissements de paiement qui n’ont ni agences ni adresse physique. Tous les services au sein de ces néobanques se font de manière dématérialisée, de l’ouverture du compte à la souscription d’un éventuel crédit, en passant par les diverses transactions et opérations bancaires.
Dans le cas d’une entreprise, il est plus intéressant de se rapprocher des banques en ligne plutôt que des néobanques. La principale raison à cela, c’est le caractère limité des services offerts par les néobanques. Par exemple, ces dernières ne fournissent pas de chéquiers et n’autorisent pas de découvert bancaire. De plus, les cartes fournies par ces néobanques sont uniquement des cartes à autorisation systématique.
Quand on sait qu’une entreprise réalise de nombreuses opérations bancaires tout au long d’un mois, on réalise aisément que les services d’une néobanque ne peuvent correspondre à ces besoins-là.
Quels services peut-on attendre d’une banque en ligne pro ?
Une banque en ligne propose exactement les mêmes services que les banques physiques. Seulement, les entreprises ont l’avantage d’utiliser des moyens plus pratiques pour y accéder.
Par exemple, il est désormais possible de s’entretenir avec un conseiller client par vidéoconférence, il suffit de convenir d’un rendez-vous. De plus, toutes les opérations sont réalisables en ligne ou à partir d’une application mobile. Mais les banques en ligne sont également proactives envers les entreprises afin de leur permettre une meilleure gestion de leur activité. Par exemple, l’offre Boursorama Pro de Boursorama Banque admet un découvert qui peut atteindre 4 000 euros, ce qui est salvateur lorsque certains clients de l’entreprise ne sont pas très ponctuels au niveau des paiements.
Mais les entreprises peuvent également bénéficier d’outils de paiement, ce qui est particulièrement intéressant pour les commerçants. Par exemple, certaines banques en ligne mettent à disposition de leurs clients-entreprises des terminaux de paiement.
Qu’en est-il des crédits bancaires proposés par ces banques en ligne ?
Toute entreprise a besoin de financement professionnel pour ses projets, pour son pôle R&D ou tout simplement pour déployer son activité à une plus grande échelle. Grâce aux banques en ligne, les entreprises pourront bénéficier de ces financements. La plupart du temps, elles obtiennent même une réponse dans la journée, ce qui facilite bien des démarches.
Chez ING Direct par exemple, les entreprises pourront emprunter de 3 000 à 100 000 euros, selon les garanties apportées et la pertinence du dossier. Chez HSBC, les montants des prêts accordés aux entreprises varient de 50 000 à 150 000 euros selon le projet (renouvellement de matériel, investissements, etc.).
Vers quelles banques se tourner ?
Aujourd’hui, les entreprises n’ont pas encore beaucoup de choix lorsqu’elles veulent s’orienter vers les banques en ligne. En effet, jusqu’ici, ce ne sont pas toutes les banques en ligne qui peuvent répondre à leurs besoins : encaissement de chèques, financement de projets, etc.
La plupart du temps, ces banques en lignes collaborent avec d’autres fintechs pour proposer de tels services, ce qui a tendance à augmenter les frais. Cependant, on peut dire que quelques-unes de ces banques en ligne ont de quoi séduire les professionnels. Prenons par exemple Monabanq ou Boursorama, dont les services conviennent aux entreprises individuelles, ainsi qu’aux micro-entrepreneurs. Quant aux sociétés, elles devront s’orienter plutôt vers des banques en ligne et néobanques comme Sogexia, Qonto, Anytime ou encore Ibanfirst pour trouver les services adaptés à leurs besoins.
