Les banques ont bien profité pendant de longues années du monopole dont elles disposaient. Les frais bancaires ont explosé ces dernières années. Chaque année, un palmarès des banques les plus coûteuses est publié au grand dam des établissements bancaires !
Pourquoi les Français se tournent vers les nouveaux entrants du secteur bancaire ?
Cette publicité peu glorieuse ne conduit pas les banques traditionnelles à changer leur politique commerciale : La facturation est toujours plus lourde et de nouvelles commissions toujours plus ingénieuses sont créées dans les brochures tarifaires. L’ACPR (l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et la répression des fraudes sont chargées de veiller au respect du code monétaire et financier, notamment en termes de tarification. Cependant, même cette forte pression réglementaire, qui devrait conduire à une guerre des prix entre les banques, ne permet pas de faire baisser les prix. Les Français considèrent qu’ils paient trop cher les services bancaires et que la qualité des services est médiocre. Ainsi les clients se détournent de ces banques traditionnelles pour des banques en ligne. Les clients consomment la banque comme ils consomment d’autres produits plus traditionnels. Aussi, il n’est plus nécessaire pour eux de se déplacer en agence pour aller voir leur conseiller. La proximité avec son conseiller n’est plus un atout pour conserver le client. La clé reste le prix et le service rendu.
Quels services peuvent être souscrits à distance ?
On peut désormais considérer que tous les produits bancaires peuvent être souscrits à distance tout en conciliant les obligations en matière de KYC (Know your customer). L’ouverture d’un compte de dépôt est désormais classiquement effectuée en ligne. Pour les produits d’épargne, il n’y a pas d’obstacle à ce qu’il se fasse également par internet. Quant aux crédits personnels ou immobiliers, la signature électronique va être un bouleversement pour les banques. Les back-office sont voués à se mutualiser ou à s’externaliser auprès de prestataires qualifiés. Toutes les banques ne sont pas encore capables de fournir à leur client des financements en ligne. Pour autant, il est déjà possible de faire des simulations de financements pour connaître son taux d’endettement ou de comparer les offres de crédit pour trouver les meilleurs taux d’intérêts. Cette comparaison n’est pas aisée au regard des tarifications annexes aux financements : frais de dossier, frais d’assurances ou commissions diverses.
Les banques sont en pleine restructuration et cherchent de nouveaux leviers de croissance de leur PNB (produit net bancaire) afin de faire face aux nouveaux entrants et à la crainte des GAFA.
